RRSP, ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਅਤੇ ਟੈਕਸ 2026 ਵਿੱਚ: ਕਢਵਾਈ, RRIF ਅਤੇ ਘੱਟ ਟੈਕਸ ਦੇਣ ਦੀਆਂ ਰਣਨੀਤੀਆਂ ਬਾਰੇ ਸਭ ਕੁਝ ਸਮਝਣਾ

ਆਪਣੀ ਸਾਰੀ ਕੰਮਕਾਜੀ ਜ਼ਿੰਦਗੀ ਦੌਰਾਨ, ਤੁਸੀਂ ਆਪਣੇ RRSP (ਰਜਿਸਟਰਡ ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਸੇਵਿੰਗ ਪਲਾਨ) ਵਿੱਚ ਯੋਗਦਾਨ ਪਾਇਆ ਅਤੇ ਖੁੱਲ੍ਹੀਆਂ ਟੈਕਸ ਕਟੌਤੀਆਂ ਦਾ ਲਾਭ ਲਿਆ। ਹੁਣ ਜਦੋਂ ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਨੇੜੇ ਹੈ — ਜਾਂ ਪਹਿਲਾਂ ਹੀ ਆ ਚੁੱਕੀ ਹੈ — ਇੱਕ ਬੁਨਿਆਦੀ ਸਵਾਲ ਖੜ੍ਹਾ ਹੁੰਦਾ ਹੈ: ਘੱਟ ਤੋਂ ਘੱਟ ਟੈਕਸ ਦਿੰਦੇ ਹੋਏ ਇਹ ਪੈਸਾ ਕਿਵੇਂ ਕਢਵਾਇਆ ਜਾਵੇ? ਇੱਥੇ ਹੀ ਬਹੁਤ ਸਾਰੇ ਲੋਕ ਮਹਿੰਗੀਆਂ ਗਲਤੀਆਂ ਕਰਦੇ ਹਨ। ਬਹੁਤ ਜ਼ਿਆਦਾ ਦੇਰ ਉਡੀਕ ਕਰਨਾ, ਇੱਕੋ ਵਾਰ ਬਹੁਤ ਜ਼ਿਆਦਾ ਕਢਵਾਉਣਾ, ਸਰਕਾਰੀ ਲਾਭਾਂ 'ਤੇ ਅਸਰ ਭੁੱਲ ਜਾਣਾ... ਜਾਲ ਬਹੁਤ ਸਾਰੇ ਹਨ। ਇਹ ਗਾਈਡ RRSP ਤੋਂ ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਤੱਕ ਦਾ ਪੂਰਾ ਚੱਕਰ ਦੱਸਦੀ ਹੈ: RRIF ਵਿੱਚ ਬਦਲਣ ਤੋਂ ਲੈ ਕੇ ਤੁਹਾਡੀ ਬੱਚਤ ਨੂੰ ਵਧਾਉਣ ਅਤੇ ਪੂਰੀ ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਦੌਰਾਨ ਟੈਕਸ ਬਿੱਲ ਘਟਾਉਣ ਲਈ ਠੋਸ ਰਣਨੀਤੀਆਂ ਤੱਕ।

ਸਭ ਤੋਂ ਜ਼ਰੂਰੀ ਗੱਲ ਸਮਝਣੀ: RRSP ਟੈਕਸ ਨੂੰ ਟਾਲਣ ਦਾ ਤਰੀਕਾ ਹੈ, ਛੋਟ ਨਹੀਂ

ਸਭ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਸਮਝਣ ਵਾਲੀ ਗੱਲ ਇਹ ਹੈ ਕਿ RRSP ਟੈਕਸ ਤੋਂ ਬਚਣ ਦਾ ਤਰੀਕਾ ਨਹੀਂ ਹੈ — ਇਹ ਟੈਕਸ ਨੂੰ ਸਮੇਂ ਵਿੱਚ ਟਾਲਣ ਦਾ ਤਰੀਕਾ ਹੈ। ਤੁਸੀਂ ਆਪਣੇ RRSP ਵਿੱਚ ਜੋ ਵੀ ਪਾਇਆ ਹੈ, ਉਸ 'ਤੇ ਆਖਰਕਾਰ ਟੈਕਸ ਲੱਗੇਗਾ, ਕਢਵਾਈ ਦੇ ਸਮੇਂ — ਭਾਵੇਂ ਇਹ RRIF, ਪੈਨਸ਼ਨ, ਜਾਂ ਸਿੱਧੀ ਕਢਵਾਈ ਰਾਹੀਂ ਹੋਵੇ। ਲੌਜਿਕ ਸਧਾਰਨ ਹੈ:

• ਤੁਸੀਂ ਆਪਣੀ ਕੰਮਕਾਜੀ ਜ਼ਿੰਦਗੀ ਦੌਰਾਨ ਆਪਣੀ ਉੱਚੀ ਮਾਰਜਿਨਲ ਦਰ (ਉਦਾਹਰਨ, 37%) 'ਤੇ RRSP ਵਿੱਚ ਯੋਗਦਾਨ ਪਾਉਂਦੇ ਹੋ — ਤੁਸੀਂ ਤੁਰੰਤ ਟੈਕਸ ਬਚਾਉਂਦੇ ਹੋ
• ਪੈਸਾ ਦਹਾਕਿਆਂ ਤੱਕ ਟੈਕਸ ਤੋਂ ਬਚ ਕੇ ਵਧਦਾ ਹੈ
• ਤੁਸੀਂ ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਸਮੇਂ ਆਪਣੀ ਮਾਰਜਿਨਲ ਦਰ 'ਤੇ ਕਢਵਾਉਂਦੇ ਹੋ — ਆਦਰਸ਼ਕ ਤੌਰ 'ਤੇ ਘੱਟ (ਉਦਾਹਰਨ, 20 ਤੋਂ 25%)

ਯੋਗਦਾਨ ਵੇਲੇ ਦੀ ਦਰ ਅਤੇ ਕਢਵਾਈ ਵੇਲੇ ਦੀ ਦਰ ਵਿਚਲਾ ਫਰਕ ਹੀ ਤੁਹਾਡਾ ਅਸਲ ਟੈਕਸ ਲਾਭ ਹੈ। ਫਰਕ ਜਿੰਨਾ ਵੱਡਾ ਹੋਵੇਗਾ, RRSP ਓਨਾ ਹੀ ਫਾਇਦੇਮੰਦ ਹੈ। ਇਸੇ ਲਈ ਕਢਵਾਈ ਦੀ ਯੋਜਨਾਬੰਦੀ ਓਨੀ ਹੀ ਜ਼ਰੂਰੀ ਹੈ ਜਿੰਨੀ ਇਕੱਠਾ ਕਰਨ ਦੀ ਯੋਜਨਾਬੰਦੀ — ਕਈ ਵਾਰ ਇਸ ਤੋਂ ਵੀ ਜ਼ਿਆਦਾ, ਕਿਉਂਕਿ ਇਹ ਤੈਅ ਕਰਦੀ ਹੈ ਕਿ ਤੁਸੀਂ ਉਸ ਬੱਚਤ 'ਤੇ ਕਿੰਨਾ ਟੈਕਸ ਦੇਵੋਗੇ ਜੋ ਤੁਸੀਂ ਸ਼ਾਇਦ 30 ਸਾਲਾਂ ਵਿੱਚ ਇਕੱਠੀ ਕੀਤੀ ਹੈ।

71 ਸਾਲ ਦੀ ਉਮਰ 'ਤੇ ਲਾਜ਼ਮੀ ਤਬਦੀਲੀ: RRSP ਨੂੰ ਖਤਮ ਹੋਣਾ ਹੀ ਪੈਂਦਾ ਹੈ

CRA ਇੱਕ ਸਪਸ਼ਟ ਨਿਯਮ ਲਾਗੂ ਕਰਦੀ ਹੈ: ਤੁਸੀਂ ਆਪਣੇ 71ਵੇਂ ਜਨਮਦਿਨ ਵਾਲੇ ਸਾਲ ਦੀ 31 ਦਸੰਬਰ ਤੋਂ ਬਾਅਦ ਆਪਣਾ RRSP ਨਹੀਂ ਰੱਖ ਸਕਦੇ। ਇਸ ਮਿਤੀ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ, ਤੁਹਾਨੂੰ ਤਿੰਨ ਵਿਕਲਪਾਂ ਵਿੱਚੋਂ ਚੁਣਨਾ ਹੋਵੇਗਾ — ਜਾਂ ਇਹਨਾਂ ਦਾ ਸੁਮੇਲ:

• ਵਿਕਲਪ 1 — RRIF ਵਿੱਚ ਬਦਲੋ: ਜ਼ਿਆਦਾਤਰ ਕੈਨੇਡੀਅਨਾਂ ਵੱਲੋਂ ਚੁਣਿਆ ਗਿਆ ਵਿਕਲਪ। RRIF (ਰਜਿਸਟਰਡ ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਇਨਕਮ ਫੰਡ) ਤੁਹਾਡੇ ਨਿਵੇਸ਼ਾਂ ਨੂੰ ਨਿਵੇਸ਼ ਵਿੱਚ ਬਣਾਈ ਰੱਖਦਾ ਹੈ ਜਦਕਿ ਹਰ ਸਾਲ ਘੱਟੋ-ਘੱਟ ਰਕਮ ਕਢਵਾਉਣ ਲਈ ਮਜਬੂਰ ਕਰਦਾ ਹੈ। ਤਬਦੀਲੀ 'ਤੇ ਖੁਦ ਕੋਈ ਟੈਕਸ ਨਹੀਂ ਲੱਗਦਾ।
• ਵਿਕਲਪ 2 — ਜੀਵਨ ਭਰ ਜਾਂ ਨਿਸ਼ਚਿਤ ਮਿਆਦ ਦੀ ਪੈਨਸ਼ਨ ਖਰੀਦੋ: ਤੁਸੀਂ ਆਪਣੀ ਪੂੰਜੀ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀ ਨੂੰ ਦਿੰਦੇ ਹੋ ਬਦਲੇ ਵਿੱਚ ਜੀਵਨ ਭਰ (ਲਾਈਫ ਐਨਿਊਟੀ) ਜਾਂ ਨਿਸ਼ਚਿਤ ਮਿਆਦ ਲਈ ਗਾਰੰਟੀਸ਼ੁਦਾ ਭੁਗਤਾਨ। ਇਹ ਅਨੁਮਾਨਯੋਗ, ਸੁਰੱਖਿਅਤ ਹੈ, ਪਰ ਵਾਪਸ ਨਹੀਂ ਹੋ ਸਕਦਾ ਅਤੇ ਵਿਰਾਸਤ ਨਹੀਂ ਛੱਡਦਾ।
• ਵਿਕਲਪ 3 — ਪੂਰੀ ਰਕਮ ਨਕਦ ਕਢਵਾਓ: ਤੁਹਾਡੇ ਪੂਰੇ RRSP ਨੂੰ ਉਸ ਸਾਲ ਦੀ ਤੁਹਾਡੀ ਟੈਕਸਯੋਗ ਆਮਦਨ ਵਿੱਚ ਜੋੜ ਦਿੱਤਾ ਜਾਂਦਾ ਹੈ — ਜੋ ਰਕਮ ਵੱਡੀ ਹੋਣ 'ਤੇ ਵਿਨਾਸ਼ਕਾਰੀ ਟੈਕਸ ਬਿੱਲ ਪੈਦਾ ਕਰ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਇਹ ਵਿਕਲਪ ਬਹੁਤ ਖਾਸ ਹਾਲਾਤਾਂ ਨੂੰ ਛੱਡ ਕੇ ਘੱਟ ਹੀ ਸਿਫ਼ਾਰਸ਼ ਕੀਤਾ ਜਾਂਦਾ ਹੈ।

ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ: ਜੇ ਤੁਸੀਂ ਚਾਹੋ ਤਾਂ 71 ਸਾਲ ਦੀ ਉਮਰ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਵੀ ਆਪਣੇ RRSP ਨੂੰ RRIF ਵਿੱਚ ਬਦਲ ਸਕਦੇ ਹੋ — ਜਿਵੇਂ ਹੀ ਤੁਸੀਂ ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਆਮਦਨ ਪ੍ਰਾਪਤ ਕਰਨੀ ਸ਼ੁਰੂ ਕਰਨਾ ਚਾਹੁੰਦੇ ਹੋ। RRIF ਖੋਲ੍ਹਣ ਲਈ ਕੋਈ ਘੱਟੋ-ਘੱਟ ਉਮਰ ਨਹੀਂ ਹੈ। ਕੁਝ ਜਲਦੀ ਰਿਟਾਇਰ ਹੋਣ ਵਾਲੇ (60-65 ਸਾਲ) ਆਪਣੀ ਆਮਦਨ ਨੂੰ ਟੈਕਸ ਪੱਖੋਂ ਸਭ ਤੋਂ ਵਧੀਆ ਢੰਗ ਨਾਲ ਬਣਾਉਣ ਲਈ ਇਹ ਕਰਦੇ ਹਨ।

RRIF: ਇਹ ਕਿਵੇਂ ਕੰਮ ਕਰਦਾ ਹੈ ਅਤੇ ਇਸ 'ਤੇ ਟੈਕਸ ਕਿਵੇਂ ਲੱਗਦਾ ਹੈ

ਇੱਕ ਵਾਰ ਤੁਹਾਡਾ RRSP RRIF ਵਿੱਚ ਬਦਲ ਜਾਵੇ, ਇਹ ਨਿਯਮ ਲਾਗੂ ਹੁੰਦੇ ਹਨ:

ਲਾਜ਼ਮੀ ਘੱਟੋ-ਘੱਟ ਕਢਵਾਈਆਂ

ਹਰ ਸਾਲ, ਤੁਹਾਨੂੰ ਘੱਟੋ-ਘੱਟ 1 ਜਨਵਰੀ ਨੂੰ ਤੁਹਾਡੇ RRIF ਦੀ ਕੀਮਤ ਦਾ ਇੱਕ ਪ੍ਰਤੀਸ਼ਤ ਕਢਵਾਉਣਾ ਪੈਂਦਾ ਹੈ। ਇਹ ਪ੍ਰਤੀਸ਼ਤ ਉਮਰ ਵਧਣ ਨਾਲ ਵਧਦਾ ਹੈ — ਇਹ CRA ਦਾ ਤਰੀਕਾ ਹੈ ਇਹ ਯਕੀਨੀ ਬਣਾਉਣ ਦਾ ਕਿ ਤੁਸੀਂ ਆਪਣੀ ਟਾਲੀ ਹੋਈ ਬੱਚਤ ਨੂੰ ਹੌਲੀ-ਹੌਲੀ ਕਢਵਾਓ। 2026 ਲਈ ਕੁਝ ਹਵਾਲਾ ਘੱਟੋ-ਘੱਟ ਕਢਵਾਈ ਦਰਾਂ ਇਹ ਹਨ:

• 65 ਸਾਲ: ਬਕਾਏ ਦਾ 4.00%
• 70 ਸਾਲ: 5.00%
• 71 ਸਾਲ: 5.28%
• 75 ਸਾਲ: 5.82%
• 80 ਸਾਲ: 6.82%
• 85 ਸਾਲ: 8.51%
• 90 ਸਾਲ: 11.92%
• 95 ਸਾਲ ਅਤੇ ਵੱਧ: 20.00%

ਠੋਸ ਉਦਾਹਰਨ: ਤੁਹਾਡੀ ਉਮਰ 72 ਸਾਲ ਹੈ ਅਤੇ 1 ਜਨਵਰੀ 2026 ਨੂੰ ਤੁਹਾਡਾ RRIF $500,000 ਦਾ ਹੈ। ਤੁਹਾਡੀ ਲਾਜ਼ਮੀ ਘੱਟੋ-ਘੱਟ ਕਢਵਾਈ ਲਗਭਗ 5.40% × $500,000 = $27,000 ਹੈ ਜੋ ਤੁਹਾਨੂੰ ਉਸ ਸਾਲ ਕਢਵਾ ਕੇ ਟੈਕਸਯੋਗ ਆਮਦਨ ਵਜੋਂ ਐਲਾਨਣੀ ਪਵੇਗੀ। ਹੋਰ ਆਮਦਨਾਂ (CPP/QPP, OAS, ਵਿਆਜ) ਦੇ ਨਾਲ, ਤੁਹਾਡੀ ਕੁੱਲ ਆਮਦਨ ਜਲਦੀ ਹੀ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਟੈਕਸ ਸੀਮਾਵਾਂ ਪਾਰ ਕਰ ਸਕਦੀ ਹੈ।

RRIF ਕਢਵਾਈਆਂ 'ਤੇ ਟੈਕਸ

ਤੁਹਾਡੇ RRIF ਤੋਂ ਹਰ ਕਢਵਾਈ ਪੂਰੀ ਤਰ੍ਹਾਂ ਆਮ ਆਮਦਨ ਵਾਂਗ ਟੈਕਸਯੋਗ ਹੈ — ਬਿਲਕੁਲ ਤਨਖਾਹ ਵਾਂਗ। ਇਹ ਉਸ ਸਾਲ ਦੀ ਤੁਹਾਡੀ ਕੁੱਲ ਟੈਕਸਯੋਗ ਆਮਦਨ ਵਿੱਚ ਜੋੜੀ ਜਾਂਦੀ ਹੈ ਅਤੇ ਤੁਹਾਡੀ ਮਾਰਜਿਨਲ ਦਰ 'ਤੇ ਟੈਕਸ ਲੱਗਦਾ ਹੈ। ਵਿੱਤੀ ਸੰਸਥਾ ਘੱਟੋ-ਘੱਟ ਕਢਵਾਈ ਤੋਂ ਵੱਧ ਕਢਵਾਈਆਂ 'ਤੇ ਆਪਣੇ ਆਪ ਸਰੋਤ 'ਤੇ ਟੈਕਸ ਰੋਕਦੀ ਹੈ:

• ਘੱਟੋ-ਘੱਟ ਤੋਂ ਵੱਧ $0 ਤੋਂ $5,000 ਤੱਕ: 10% ਰੋਕ (ਕਿਊਬਿਕ: 5% ਸੂਬਾਈ + 10% ਫੈਡਰਲ)
• $5,001 ਤੋਂ $15,000 ਤੱਕ: 20% ਰੋਕ
• $15,000 ਤੋਂ ਵੱਧ: 30% ਰੋਕ

ਇਹ ਰੋਕਾਂ ਤੁਹਾਡੇ ਅੰਤਿਮ ਟੈਕਸ 'ਤੇ ਪੇਸ਼ਗੀ ਹਨ — ਅਸਲ ਟੈਕਸ ਨਹੀਂ। ਤੁਹਾਡੀ ਸ਼੍ਰੇਣੀ ਦੇ ਆਧਾਰ 'ਤੇ, ਤੁਹਾਨੂੰ ਆਪਣੀ ਸਾਲਾਨਾ ਰਿਟਰਨ ਵੇਲੇ ਹੋਰ ਦੇਣਾ ਪੈ ਸਕਦਾ ਹੈ ਜਾਂ ਰਿਫੰਡ ਮਿਲ ਸਕਦਾ ਹੈ।

ਟੈਕਸ ਮੌਕੇ ਦੀ ਖਿੜਕੀ: ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਦੇ ਸਭ ਤੋਂ ਕੀਮਤੀ ਸਾਲ

ਇਹ ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਵਿੱਚ ਟੈਕਸ ਘਟਾਉਣਾ ਚਾਹੁਣ ਵਾਲੇ ਕਿਸੇ ਵੀ ਵਿਅਕਤੀ ਲਈ ਸਭ ਤੋਂ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਸੰਕਲਪ ਹੈ — ਫਿਰ ਵੀ ਇਸ ਬਾਰੇ ਘੱਟ ਹੀ ਗੱਲ ਹੁੰਦੀ ਹੈ। ਤੁਹਾਡੇ ਕੰਮ ਬੰਦ ਕਰਨ ਅਤੇ ਤੁਹਾਡੀਆਂ ਲਾਜ਼ਮੀ ਆਮਦਨਾਂ (CPP/QPP, OAS, ਲਾਜ਼ਮੀ RRIF ਕਢਵਾਈਆਂ) ਸ਼ੁਰੂ ਹੋਣ ਦੇ ਵਿਚਕਾਰ, ਇੱਕ ਸਮਾਂ-ਹੱਦ ਹੋ ਸਕਦੀ ਹੈ ਜਿੱਥੇ ਤੁਹਾਡੀ ਟੈਕਸਯੋਗ ਆਮਦਨ ਬਹੁਤ ਘੱਟ ਹੁੰਦੀ ਹੈ। ਇਹੀ ਤੁਹਾਡੀ ਟੈਕਸ ਮੌਕੇ ਦੀ ਖਿੜਕੀ ਹੈ।

ਕਲਪਨਾ ਕਰੋ ਕਿ ਤੁਸੀਂ 60 ਸਾਲ ਦੀ ਉਮਰ 'ਤੇ ਰਿਟਾਇਰ ਹੁੰਦੇ ਹੋ, ਆਪਣੇ CPP/QPP ਨੂੰ 65 ਸਾਲ ਤੱਕ ਅਤੇ OAS ਨੂੰ 70 ਸਾਲ ਤੱਕ ਟਾਲਦੇ ਹੋ (ਜਿਸ ਨਾਲ ਪ੍ਰਾਪਤ ਰਕਮਾਂ ਕਾਫ਼ੀ ਵਧ ਜਾਂਦੀਆਂ ਹਨ)। 60 ਅਤੇ 65 ਸਾਲ ਦੇ ਵਿਚਕਾਰ, ਤੁਹਾਡੀ ਆਮਦਨ ਬਹੁਤ ਘੱਟ ਹੋ ਸਕਦੀ ਹੈ — ਸ਼ਾਇਦ TFSA ਜਾਂ ਗੈਰ-ਰਜਿਸਟਰਡ ਨਿਵੇਸ਼ਾਂ ਤੋਂ ਕੁਝ ਕਢਵਾਈਆਂ ਹੀ। ਇਹ ਬਹੁਤ ਘੱਟ ਮਾਰਜਿਨਲ ਦਰ 'ਤੇ ਸਵੈ-ਇੱਛੁਕ RRSP ਕਢਵਾਈਆਂ ਕਰਨ ਦਾ ਬਿਲਕੁਲ ਸਹੀ ਸਮਾਂ ਹੈ।

ਇਹ ਫਾਇਦੇਮੰਦ ਕਿਉਂ ਹੈ? ਕਿਉਂਕਿ ਆਪਣੀ ਆਮਦਨ ਘੱਟ ਹੋਣ ਵੇਲੇ RRSP ਤੋਂ ਕਢਵਾਉਣ ਨਾਲ, ਤੁਸੀਂ ਇਹਨਾਂ ਕਢਵਾਈਆਂ 'ਤੇ ਥੋੜ੍ਹਾ ਟੈਕਸ ਦਿੰਦੇ ਹੋ — ਕਈ ਵਾਰ ਸਿਰਫ਼ 20%। ਜੇ ਤੁਸੀਂ 71-75 ਸਾਲ ਦੀ ਉਮਰ 'ਤੇ, OAS ਅਤੇ CPP/QPP ਚੱਲਦੇ ਹੋਏ, ਲਾਜ਼ਮੀ RRIF ਕਢਵਾਈਆਂ ਲਈ ਉਡੀਕ ਕੀਤੀ, ਤਾਂ ਤੁਹਾਡੀ ਮਾਰਜਿਨਲ ਦਰ ਇਹਨਾਂ ਹੀ ਕਢਵਾਈਆਂ 'ਤੇ 37% ਜਾਂ ਵੱਧ ਹੋ ਸਕਦੀ ਹੈ। ਫਰਕ ਪੂਰੀ ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਦੌਰਾਨ ਹਜ਼ਾਰਾਂ ਡਾਲਰਾਂ ਦਾ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ।

ਆਪਣੇ RRSP/RRIF 'ਤੇ ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਵਿੱਚ ਘੱਟ ਟੈਕਸ ਦੇਣ ਦੀਆਂ 8 ਰਣਨੀਤੀਆਂ

1. ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਅਤੇ 71 ਸਾਲ ਦੀ ਉਮਰ ਦੇ ਵਿਚਕਾਰ ਮੌਕੇ ਦੀ ਖਿੜਕੀ ਦਾ ਫਾਇਦਾ ਉਠਾਓ

ਘੱਟ-ਆਮਦਨ ਵਾਲੇ ਸਾਲਾਂ ਦੌਰਾਨ, ਸਰਕਾਰੀ ਪੈਨਸ਼ਨਾਂ ਅਤੇ ਲਾਜ਼ਮੀ RRIF ਕਢਵਾਈਆਂ ਤੁਹਾਡੀ ਟੈਕਸਯੋਗ ਆਮਦਨ ਨੂੰ ਵਧਾਉਣ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ, ਸਵੈ-ਇੱਛੁਕ RRSP ਕਢਵਾਈਆਂ ਕਰੋ। ਟੀਚਾ ਪੂਰੀ ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਦੌਰਾਨ ਆਪਣੀ ਟੈਕਸਯੋਗ ਆਮਦਨ ਨੂੰ ਬਰਾਬਰ ਰੱਖਣਾ ਹੈ ਤਾਂ ਜੋ ਮਾਰਜਿਨਲ ਦਰ ਦੇ ਸਿਖਰਾਂ ਤੋਂ ਬਚਿਆ ਜਾ ਸਕੇ।

2. ਆਪਣੇ ਸਾਥੀ ਨਾਲ ਪੈਨਸ਼ਨ ਆਮਦਨ ਵੰਡੋ (ਫਾਰਮ T1032)

65 ਸਾਲ ਦੀ ਉਮਰ ਤੋਂ, RRIF ਕਢਵਾਈਆਂ ਪੈਨਸ਼ਨ ਆਮਦਨ ਵੰਡ ਲਈ ਯੋਗ ਹੁੰਦੀਆਂ ਹਨ। ਤੁਸੀਂ ਬਿਨਾਂ ਅਸਲ ਵਿੱਚ ਪੈਸਾ ਟ੍ਰਾਂਸਫਰ ਕੀਤੇ, ਆਪਣੀ ਰਿਟਰਨ 'ਤੇ (ਫਾਰਮ T1032) ਇਹਨਾਂ ਆਮਦਨਾਂ ਦਾ 50% ਤੱਕ ਆਪਣੇ ਸਾਥੀ ਨੂੰ ਟ੍ਰਾਂਸਫਰ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹੋ। ਜੇ ਤੁਹਾਡਾ ਸਾਥੀ ਘੱਟ ਟੈਕਸ ਸ਼੍ਰੇਣੀ ਵਿੱਚ ਹੈ, ਤਾਂ ਬੱਚਤ ਕਾਫ਼ੀ ਹੋ ਸਕਦੀ ਹੈ — ਆਮਦਨ ਦੇ ਫਰਕ ਦੇ ਆਧਾਰ 'ਤੇ ਸਾਲਾਨਾ $3,000 ਤੋਂ $8,000+ ਤੱਕ।

3. RRIF ਨੂੰ ਸਭ ਤੋਂ ਛੋਟੇ ਸਾਥੀ ਦੀ ਉਮਰ 'ਤੇ ਆਧਾਰਿਤ ਕਰੋ

ਆਪਣੇ RRSP ਨੂੰ RRIF ਵਿੱਚ ਬਦਲਣ ਵੇਲੇ, ਤੁਸੀਂ ਆਪਣੀਆਂ ਘੱਟੋ-ਘੱਟ ਕਢਵਾਈਆਂ ਗਿਣਨ ਲਈ ਆਪਣੇ ਛੋਟੇ ਸਾਥੀ ਦੀ ਉਮਰ ਵਰਤਣ ਦੀ ਚੋਣ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹੋ। ਕਿਉਂਕਿ ਛੋਟੀ ਉਮਰ ਵਾਲਿਆਂ ਲਈ ਪ੍ਰਤੀਸ਼ਤ ਘੱਟ ਹੁੰਦੇ ਹਨ, ਤੁਹਾਡੀ ਸਾਲਾਨਾ ਘੱਟੋ-ਘੱਟ ਕਢਵਾਈ ਘੱਟ ਹੋਵੇਗੀ — ਜੋ ਹਰ ਸਾਲ ਤੁਹਾਡੀ ਟੈਕਸਯੋਗ ਆਮਦਨ ਨੂੰ ਘਟਾਉਂਦੀ ਹੈ।

4. RRIF ਕਢਵਾਈਆਂ ਨੂੰ TFSA ਵਿੱਚ ਟ੍ਰਾਂਸਫਰ ਕਰੋ

ਜੇ ਤੁਹਾਨੂੰ ਗੁਜ਼ਾਰੇ ਲਈ ਤੁਰੰਤ ਆਪਣੀਆਂ RRIF ਕਢਵਾਈਆਂ ਵਰਤਣ ਦੀ ਲੋੜ ਨਹੀਂ, ਤਾਂ ਇਹਨਾਂ ਨੂੰ ਆਪਣੇ TFSA ਵਿੱਚ ਟ੍ਰਾਂਸਫਰ ਕਰੋ (ਆਪਣੀ ਉਪਲਬਧ ਸੀਮਾ ਦੇ ਅੰਦਰ)। RRIF ਦੀਆਂ ਕਢਵਾਈਆਂ ਟੈਕਸਯੋਗ ਹਨ — ਤੁਸੀਂ ਇਸ ਤੋਂ ਬਚ ਨਹੀਂ ਸਕਦੇ — ਪਰ ਟੈਕਸ ਅਦਾ ਕਰਨ ਤੋਂ ਬਾਅਦ, TFSA ਵਿੱਚ ਬਾਕੀ ਬਚੀ ਰਕਮ ਹਮੇਸ਼ਾ ਲਈ ਟੈਕਸ ਤੋਂ ਬਚ ਕੇ ਵਧਦੀ ਹੈ। ਇਹ ਤੁਹਾਡੀ ਬੱਚਤ ਦੀ ਟੈਕਸ ਸਥਿਤੀ ਬਦਲਣ ਦਾ ਇੱਕ ਸ਼ਾਨਦਾਰ ਤਰੀਕਾ ਹੈ।

5. ਭੁਗਤਾਨਾਂ ਨੂੰ ਵਧਾਉਣ ਲਈ OAS ਨੂੰ 70 ਸਾਲ ਤੱਕ ਟਾਲੋ

ਓਲਡ ਏਜ ਸਿਕਿਓਰਿਟੀ (OAS) 65 ਤੋਂ 70 ਸਾਲ ਦੇ ਵਿਚਕਾਰ ਮੰਗੀ ਜਾ ਸਕਦੀ ਹੈ। 65 ਸਾਲ ਤੋਂ ਬਾਅਦ ਹਰ ਮਹੀਨੇ ਦੀ ਦੇਰੀ ਲਈ, ਰਕਮ 0.6% ਵਧਦੀ ਹੈ, ਭਾਵ 70 ਸਾਲ ਤੱਕ ਉਡੀਕ ਕਰਨ 'ਤੇ 36% ਦਾ ਵਾਧਾ। OAS ਨੂੰ ਟਾਲ ਕੇ, ਤੁਸੀਂ 65-70 ਸਾਲ ਦੌਰਾਨ ਆਪਣੀ ਟੈਕਸਯੋਗ ਆਮਦਨ ਨੂੰ ਘੱਟ ਰੱਖਦੇ ਹੋ — ਜੋ ਮੌਕੇ ਦੀ ਖਿੜਕੀ ਦਾ ਫਾਇਦਾ ਉਠਾ ਕੇ ਘੱਟ ਦਰ 'ਤੇ RRSP ਕਢਵਾਈਆਂ ਕਰਨ ਲਈ ਸੰਪੂਰਨ ਹੈ।

6. OAS ਕਲਾਬੈਕ (ਵਾਪਸੀ) ਸੀਮਾ 'ਤੇ ਨਜ਼ਰ ਰੱਖੋ

ਜੇ ਤੁਹਾਡੀ ਸ਼ੁੱਧ ਆਮਦਨ 2026 ਵਿੱਚ ਲਗਭਗ $95,300 ਤੋਂ ਵੱਧ ਹੈ, ਤਾਂ OAS ਅੰਸ਼ਕ ਤੌਰ 'ਤੇ ਵਾਪਸ ਲਈ ਜਾਣੀ ਸ਼ੁਰੂ ਹੁੰਦੀ ਹੈ (ਸੀਮਾ ਤੋਂ ਵੱਧ ਹਰ ਡਾਲਰ 'ਤੇ 15 ਸੈਂਟ)। $154,906 'ਤੇ, OAS ਪੂਰੀ ਤਰ੍ਹਾਂ ਵਾਪਸ ਲੈ ਲਈ ਜਾਂਦੀ ਹੈ। ਗਲਤ ਯੋਜਨਾਬੱਧ RRIF ਕਢਵਾਈਆਂ ਤੁਹਾਡੀ ਆਮਦਨ ਨੂੰ ਇਸ ਸੀਮਾ ਤੋਂ ਪਾਰ ਧੱਕ ਸਕਦੀਆਂ ਹਨ ਅਤੇ ਤੁਹਾਨੂੰ ਸਾਰੀ ਉਮਰ ਇਕੱਠਾ ਕੀਤਾ ਮਹੀਨਾਵਾਰ ਲਾਭ ਗੁਆਉਣ ਲਈ ਮਜਬੂਰ ਕਰ ਸਕਦੀਆਂ ਹਨ। ਜੇ ਸੰਭਵ ਹੋਵੇ ਤਾਂ ਆਪਣੀਆਂ ਕਢਵਾਈਆਂ ਨੂੰ ਇਸ ਸੀਮਾ ਤੋਂ ਹੇਠਾਂ ਰੱਖਣ ਲਈ ਯੋਜਨਾ ਬਣਾਓ।

7. RRSP/RRIF ਕਢਵਾਈਆਂ ਨੂੰ ਟੈਕਸ ਕਿਸ਼ਤਾਂ ਨਾਲ ਤਾਲਮੇਲ ਕਰੋ

ਜੇ ਤੁਹਾਡੀਆਂ ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਆਮਦਨਾਂ (RRIF, CPP/QPP, OAS, ਨਿਵੇਸ਼) ਸੀਮਾਵਾਂ ਪਾਰ ਕਰ ਜਾਣ, ਤਾਂ ਤੁਹਾਨੂੰ ਸੰਭਵ ਤੌਰ 'ਤੇ CRA ਨੂੰ ਤਿਮਾਹੀ ਟੈਕਸ ਕਿਸ਼ਤਾਂ ਭਰਨੀਆਂ ਪੈਣਗੀਆਂ। ਨਾਕਾਫ਼ੀ ਕਿਸ਼ਤਾਂ 'ਤੇ ਵਿਆਜ ਦੇ ਜੁਰਮਾਨਿਆਂ ਤੋਂ ਬਚਣ ਲਈ ਆਪਣੀ ਨਕਦੀ ਯੋਜਨਾਬੰਦੀ ਵਿੱਚ ਇਹਨਾਂ ਜ਼ਿੰਮੇਵਾਰੀਆਂ ਦਾ ਅੰਦਾਜ਼ਾ ਲਗਾਓ। ਤੁਹਾਡਾ ਟੈਕਸ ਸਾਫਟਵੇਅਰ ਜਾਂ ਟੈਕਸ ਸਲਾਹਕਾਰ ਤੁਹਾਡੀਆਂ ਲੋੜੀਂਦੀਆਂ ਕਿਸ਼ਤਾਂ ਦਾ ਅੰਦਾਜ਼ਾ ਲਗਾ ਸਕਦਾ ਹੈ।

8. ਵਿਰਾਸਤ ਦੀ ਪਹਿਲਾਂ ਤੋਂ ਯੋਜਨਾ ਬਣਾਓ: ਲਾਭਪਾਤਰੀ ਨਿਯੁਕਤ ਕਰੋ ਜਾਂ ਸਾਥੀ ਵੱਲ ਰੋਲਓਵਰ ਦੀ ਯੋਜਨਾ ਬਣਾਓ

ਤੁਹਾਡਾ RRSP ਜਾਂ RRIF ਬਿਨਾਂ ਤੁਰੰਤ ਟੈਕਸ ਦੇ ਪੂਰੀ ਤਰ੍ਹਾਂ ਤੁਹਾਡੇ ਬਚੇ ਹੋਏ ਸਾਥੀ ਨੂੰ ਟ੍ਰਾਂਸਫਰ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ — ਖਾਤਾ ਬਸ ਸਾਥੀ ਦੇ RRSP/RRIF ਵਿੱਚ ਟ੍ਰਾਂਸਫਰ ਹੋ ਜਾਂਦਾ ਹੈ। ਜੇ ਤੁਹਾਡਾ ਕੋਈ ਸਾਥੀ ਨਹੀਂ ਹੈ, ਤਾਂ RRIF ਦੀ ਪੂਰੀ ਕੀਮਤ ਮੌਤ ਵਾਲੇ ਸਾਲ ਦੀ ਤੁਹਾਡੀ ਆਮਦਨ ਵਿੱਚ ਜੋੜੀ ਜਾਂਦੀ ਹੈ — ਜੋ ਵੱਡਾ ਟੈਕਸ ਬਿੱਲ ਪੈਦਾ ਕਰ ਸਕਦੀ ਹੈ। ਫੰਡਾਂ ਨੂੰ ਵਿਰਾਸਤ ਦੀ ਪ੍ਰਕਿਰਿਆ ਵਿੱਚੋਂ ਲੰਘਣ ਤੋਂ ਬਚਾਉਣ ਲਈ ਸਿੱਧੇ ਆਪਣੇ RRIF ਖਾਤੇ 'ਤੇ ਲਾਭਪਾਤਰੀ ਨਿਯੁਕਤ ਕਰੋ (ਸਿਰਫ਼ ਆਪਣੀ ਵਸੀਅਤ ਵਿੱਚ ਨਹੀਂ)।

ਸਾਥੀ ਦਾ RRSP: ਕਢਵਾਈ ਲਈ ਹਮੇਸ਼ਾ ਲਾਭਦਾਇਕ

ਜੇ ਤੁਹਾਡੇ ਸਾਥੀ ਦਾ RRSP ਬਹੁਤ ਘੱਟ ਜਾਂ ਬਿਲਕੁਲ ਨਹੀਂ ਹੈ ਅਤੇ ਤੁਹਾਡਾ ਵੱਡਾ ਹੈ, ਤਾਂ ਭਵਿੱਖ ਦੀਆਂ ਕਢਵਾਈਆਂ ਅਸੰਤੁਲਿਤ ਹੋਣਗੀਆਂ — ਤੁਹਾਡਾ ਸਾਥੀ ਘੱਟ ਸ਼੍ਰੇਣੀ ਵਿੱਚ ਹੋਵੇਗਾ ਜਦਕਿ ਤੁਸੀਂ ਉੱਚੀ ਸ਼੍ਰੇਣੀ ਵਿੱਚ ਹੋਵੋਗੇ। ਸਾਥੀ ਦਾ RRSP ਇਸ ਨੂੰ ਸੰਤੁਲਿਤ ਕਰਨ ਦਿੰਦਾ ਹੈ: ਤੁਸੀਂ ਹੁਣ ਆਪਣੇ ਸਾਥੀ ਦੇ RRSP ਵਿੱਚ ਯੋਗਦਾਨ ਪਾਉਂਦੇ ਹੋ (ਆਪਣੀ ਸੀਮਾ ਵਰਤ ਕੇ, ਉਹਨਾਂ ਦੀ ਨਹੀਂ), ਅਤੇ ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਵੇਲੇ, ਕਢਵਾਈਆਂ 'ਤੇ ਉਹਨਾਂ ਦੇ ਹੱਥਾਂ ਵਿੱਚ ਟੈਕਸ ਲੱਗਦਾ ਹੈ। ਯਾਦ ਰੱਖੋ: 3 ਸਾਲ ਦਾ ਨਿਯਮ ਲਾਗੂ ਹੁੰਦਾ ਹੈ — ਯੋਗਦਾਨ ਤੋਂ ਬਾਅਦ ਦੇ 3 ਕੈਲੰਡਰ ਸਾਲਾਂ ਦੇ ਅੰਦਰ ਹੋਈਆਂ ਕਢਵਾਈਆਂ ਤੁਹਾਡੀ ਆਮਦਨ ਵਿੱਚ ਗਿਣੀਆਂ ਜਾਂਦੀਆਂ ਹਨ, ਤੁਹਾਡੇ ਸਾਥੀ ਦੀ ਨਹੀਂ।

ਸਰਕਾਰੀ ਲਾਭਾਂ 'ਤੇ RRSP/RRIF ਕਢਵਾਈਆਂ ਦਾ ਅਸਰ

ਇਹ ਕਢਵਾਈ ਯੋਜਨਾਬੰਦੀ ਵਿੱਚ ਸਭ ਤੋਂ ਵੱਧ ਅਣਗੌਲਿਆ ਪਹਿਲੂ ਹੈ। ਤੁਹਾਡੀਆਂ RRSP/RRIF ਕਢਵਾਈਆਂ ਤੁਹਾਡੀ ਸ਼ੁੱਧ ਟੈਕਸਯੋਗ ਆਮਦਨ ਵਧਾਉਂਦੀਆਂ ਹਨ — ਅਤੇ ਇਹ ਆਮਦਨ ਇਸ ਆਮਦਨ ਦੇ ਆਧਾਰ 'ਤੇ ਗਿਣੇ ਜਾਂਦੇ ਕਈ ਲਾਭਾਂ ਨੂੰ ਪ੍ਰਭਾਵਿਤ ਕਰਦੀ ਹੈ:

• OAS ਕਲਾਬੈਕ: ~$95,300 ਸ਼ੁੱਧ ਆਮਦਨ ਤੋਂ ਵੱਧ 'ਤੇ 15% ਵਾਪਸੀ
• ਗਰੰਟੀਡ ਇਨਕਮ ਸਪਲੀਮੈਂਟ (GIS): RRIF ਆਮਦਨ ਦੇ ਹਰ ਡਾਲਰ 'ਤੇ 50 ਸੈਂਟ ਘਟਦਾ ਹੈ (ਘੱਟ-ਆਮਦਨ ਵਾਲੇ ਬਜ਼ੁਰਗਾਂ ਲਈ — RRIF ਦਾ ਹਰ ਡਾਲਰ GIS ਦੇ 50 ਸੈਂਟ ਘਟਾ ਦਿੰਦਾ ਹੈ)
• ਏਜ ਅਮਾਊਂਟ (ਲਾਈਨ 30100): ਲਗਭਗ $46,295 ਤੋਂ $107,000 ਸ਼ੁੱਧ ਆਮਦਨ ਦੇ ਵਿਚਕਾਰ ਹੌਲੀ-ਹੌਲੀ ਘਟਦੀ ਹੈ — ਬਹੁਤ ਜ਼ਿਆਦਾ RRIF ਕਢਵਾਈਆਂ ਲਗਭਗ $1,290 ਦਾ ਇਹ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਗੁਆ ਸਕਦੀਆਂ ਹਨ
• GST/HST ਕ੍ਰੈਡਿਟ: ਕੁਝ ਆਮਦਨ ਸੀਮਾਵਾਂ ਤੋਂ ਵੱਧ ਘਟਦਾ ਹੈ — ਦਰਮਿਆਨੀ ਆਮਦਨ ਵਾਲੇ ਰਿਟਾਇਰਡ ਲੋਕਾਂ ਲਈ ਛੋਟਾ ਪਰ ਅਸਲ ਅਸਰ
• RAMQ ਦਵਾਈ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ (ਕਿਊਬਿਕ): ਪਰਿਵਾਰਕ ਆਮਦਨ ਦੇ ਆਧਾਰ 'ਤੇ ਗਿਣਿਆ ਜਾਂਦਾ ਹੈ — ਵੱਧ RRIF ਆਮਦਨ ਦੇਣਯੋਗ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਵਧਾ ਸਕਦੀ ਹੈ

ਠੋਸ ਉਦਾਹਰਨਾਂ: ਤੁਹਾਡੀ ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਸਥਿਤੀ ਦੇ ਹਿਸਾਬ ਨਾਲ ਟੈਕਸ

ਉਦਾਹਰਨ 1 — ਕਿਊਬਿਕ ਵਿੱਚ ਰਿਟਾਇਰਡ, 72 ਸਾਲ, ਕੁੱਲ ਆਮਦਨ $55,000

ਸਰੋਤ: RRIF $20,000 + CPP/QPP $15,000 + OAS $8,000 + ਹੋਰ $12,000। ਤੁਹਾਡੀ ਮਿਲੀ-ਜੁਲੀ ਮਾਰਜਿਨਲ ਦਰ (ਫੈਡਰਲ + ਕਿਊਬਿਕ) ਲਗਭਗ 37% ਹੈ। ਬੇਸਿਕ ਪਰਸਨਲ ਕ੍ਰੈਡਿਟ, ਏਜ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਅਤੇ ਪੈਨਸ਼ਨ ਆਮਦਨ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਤੋਂ ਬਾਅਦ ਤੁਹਾਡੀ ਔਸਤ ਪ੍ਰਭਾਵੀ ਦਰ ਲਗਭਗ 18 ਤੋਂ 22% ਹੈ। ਕੋਈ OAS ਕਲਾਬੈਕ ਨਹੀਂ, GIS ਦਾ ਕੋਈ ਖਤਰਾ ਨਹੀਂ।

ਉਦਾਹਰਨ 2 — ਓਨਟਾਰੀਓ ਵਿੱਚ ਰਿਟਾਇਰਡ, 75 ਸਾਲ, ਕੁੱਲ ਆਮਦਨ $110,000

ਸਰੋਤ: RRIF $60,000 + CPP $14,000 + OAS $8,900 + ਹੋਰ $27,100। ਤੁਹਾਡੀ ਮਾਰਜਿਨਲ ਦਰ ਲਗਭਗ 43% ਹੈ। OAS ਅੰਸ਼ਕ ਤੌਰ 'ਤੇ ਵਾਪਸ ਲਿਆ ਜਾਣਾ ਸ਼ੁਰੂ ਹੁੰਦਾ ਹੈ (ਆਮਦਨ ~$95,300 ਦੀ ਸੀਮਾ ਪਾਰ ਕਰਦੀ ਹੈ)। $14,700 ਦੇ ਵਾਧੂ 'ਤੇ ਵਾਪਸੀ = ਲਗਭਗ $2,205 ਦਾ OAS ਵਾਪਸ। ਨਤੀਜਾ: ਆਖਰੀ ਡਾਲਰਾਂ 'ਤੇ ਤੁਹਾਡੀ ਪ੍ਰਭਾਵੀ ਮਾਰਜਿਨਲ ਦਰ ਨਾਮਾਤਰ 43% ਤੋਂ ਵੱਧ ਜਾਂਦੀ ਹੈ। ਇਹੀ ਸਥਿਤੀ ਹੈ ਜਿੱਥੇ ਆਪਣੇ ਸਾਥੀ ਨਾਲ ਪੈਨਸ਼ਨ ਆਮਦਨ ਵੰਡ (T1032) ਬਹੁਤ ਜ਼ਰੂਰੀ ਬਣ ਜਾਂਦੀ ਹੈ।

RRSP, ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਅਤੇ ਟੈਕਸ ਬਾਰੇ ਅਕਸਰ ਪੁੱਛੇ ਜਾਣ ਵਾਲੇ ਸਵਾਲ

ਕੀ ਮੈਨੂੰ 71 ਸਾਲ ਦੀ ਉਮਰ 'ਤੇ ਆਪਣਾ RRSP ਲਾਜ਼ਮੀ ਤੌਰ 'ਤੇ RRIF ਵਿੱਚ ਬਦਲਣਾ ਪਵੇਗਾ?

ਹਾਂ, ਇਹ ਕਾਨੂੰਨੀ ਜ਼ਿੰਮੇਵਾਰੀ ਹੈ। ਤੁਹਾਨੂੰ 71 ਸਾਲ ਦੀ ਉਮਰ ਪੂਰੀ ਹੋਣ ਵਾਲੇ ਸਾਲ ਦੀ 31 ਦਸੰਬਰ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਆਪਣਾ RRSP ਬਦਲਣਾ (ਜਾਂ ਰੱਦ ਕਰਨਾ) ਪਵੇਗਾ। ਜੇ ਤੁਸੀਂ ਕੁਝ ਨਹੀਂ ਕਰਦੇ, ਤਾਂ ਤੁਹਾਡੀ ਵਿੱਤੀ ਸੰਸਥਾ ਆਪਣੇ ਆਪ ਤੁਹਾਡੇ RRSP ਨੂੰ RRIF ਵਿੱਚ ਬਦਲ ਦੇਵੇਗੀ। ਆਪਣੇ RRIF ਲਈ ਸਭ ਤੋਂ ਵਧੀਆ ਨਿਵੇਸ਼ ਉਤਪਾਦ ਚੁਣਨ ਲਈ ਖੁਦ ਤਬਦੀਲੀ ਦੀ ਯੋਜਨਾ ਬਣਾਉਣੀ ਬਿਹਤਰ ਹੈ।

ਜੇ ਮੇਰੀ ਉਮਰ 72 ਸਾਲ ਹੈ ਤਾਂ ਕੀ ਮੈਂ ਆਪਣੇ ਸਾਥੀ ਦੇ RRSP ਵਿੱਚ ਯੋਗਦਾਨ ਪਾ ਸਕਦਾ/ਸਕਦੀ ਹਾਂ?

ਹਾਂ — ਜੇ ਤੁਹਾਡੀ ਖੁਦ ਦੀ ਉਮਰ 71 ਸਾਲ ਤੋਂ ਵੱਧ ਹੈ ਅਤੇ ਤੁਸੀਂ ਆਪਣੇ ਖੁਦ ਦੇ RRSP ਵਿੱਚ ਯੋਗਦਾਨ ਪਾਉਣ ਦੇ ਯੋਗ ਨਹੀਂ ਰਹੇ, ਤਾਂ ਵੀ ਤੁਸੀਂ ਆਪਣੇ ਸਾਥੀ ਦੇ RRSP ਵਿੱਚ ਯੋਗਦਾਨ ਪਾ ਸਕਦੇ ਹੋ ਜਦੋਂ ਤੱਕ ਤੁਹਾਡਾ ਸਾਥੀ 71 ਸਾਲ ਦਾ ਨਹੀਂ ਹੋ ਜਾਂਦਾ, ਅਤੇ ਜਦੋਂ ਤੱਕ ਤੁਹਾਡੇ ਕੋਲ ਉਪਲਬਧ RRSP ਯੋਗਦਾਨ ਸੀਮਾ ਹੈ (ਜੋ ਜਾਰੀ ਰਹਿ ਸਕਦੀ ਹੈ ਜੇ ਤੁਹਾਡੀ ਕਮਾਈ ਹੋਈ ਆਮਦਨ ਹੈ)।

ਜੇ ਮੈਂ ਆਪਣੇ RRIF ਦੀ ਘੱਟੋ-ਘੱਟ ਰਕਮ ਨਹੀਂ ਕਢਵਾਉਂਦਾ ਤਾਂ ਕੀ ਹੁੰਦਾ ਹੈ?

ਜੇ ਤੁਸੀਂ ਕਿਸੇ ਖਾਸ ਸਾਲ ਵਿੱਚ ਆਪਣੇ RRIF ਤੋਂ ਘੱਟੋ-ਘੱਟ ਲੋੜੀਂਦੀ ਰਕਮ ਨਹੀਂ ਕਢਵਾਉਂਦੇ, ਤਾਂ CRA ਘੱਟੋ-ਘੱਟ ਤੋਂ ਵੱਧ ਨਾ ਕਢਵਾਈ ਗਈ ਰਕਮ 'ਤੇ, ਤੁਹਾਡੇ ਆਮ ਕਢਵਾਈ ਟੈਕਸ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, ਪ੍ਰਤੀ ਮਹੀਨਾ 1% ਦਾ ਜੁਰਮਾਨਾ ਲਾਉਂਦੀ ਹੈ। ਜ਼ਿਆਦਾਤਰ ਵਿੱਤੀ ਸੰਸਥਾਵਾਂ ਤੁਹਾਨੂੰ ਤੁਹਾਡੀਆਂ ਜ਼ਿੰਮੇਵਾਰੀਆਂ ਯਾਦ ਕਰਵਾਉਂਦੀਆਂ ਹਨ — ਪਰ ਖਾਸ ਕਰਕੇ ਸਾਲ ਦੇ ਅੰਤ ਵਿੱਚ ਸੁਚੇਤ ਰਹੋ।

ਕੀ ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਵਿੱਚ RRSP ਜਾਂ TFSA ਵਿੱਚੋਂ ਕਢਵਾਉਣਾ ਬਿਹਤਰ ਹੈ?

ਇਹ ਤੁਹਾਡੀ ਸਥਿਤੀ 'ਤੇ ਨਿਰਭਰ ਕਰਦਾ ਹੈ, ਪਰ ਆਮ ਨਿਯਮ ਇਹ ਹੈ: ਸਭ ਤੋਂ ਘੱਟ ਆਮਦਨ ਵਾਲੇ ਸਾਲਾਂ ਵਿੱਚ ਸਭ ਤੋਂ ਵੱਧ ਟੈਕਸਯੋਗ ਸੰਪਤੀਆਂ ਪਹਿਲਾਂ ਕਢਵਾਓ। ਜੇ ਕਿਸੇ ਸਾਲ ਤੁਹਾਡੀ ਆਮਦਨ ਘੱਟ ਹੈ (ਦੋ ਆਮਦਨ ਸਰੋਤਾਂ ਵਿਚਕਾਰ), ਤਾਂ ਇਹ RRSP/RRIF ਤੋਂ ਕਢਵਾਉਣ ਦਾ ਸਹੀ ਸਮਾਂ ਹੈ। TFSA ਨੂੰ ਵਧੇਰੇ ਦੇਰ ਤੱਕ ਬਚਾਇਆ ਜਾ ਸਕਦਾ ਹੈ — ਇਸ ਦੀਆਂ ਕਢਵਾਈਆਂ ਕਦੇ ਵੀ ਟੈਕਸਯੋਗ ਨਹੀਂ ਹੁੰਦੀਆਂ ਅਤੇ ਕਿਸੇ ਵੀ ਲਾਭ ਨੂੰ ਨਹੀਂ ਘਟਾਉਂਦੀਆਂ।

ਕੀ ਮੇਰਾ RRIF ਲੈਣਦਾਰਾਂ ਤੋਂ ਸੁਰੱਖਿਅਤ ਹੈ?

ਸੁਰੱਖਿਆ ਸੂਬੇ ਅਤੇ ਫੰਡਾਂ ਦੀ ਪ੍ਰਕਿਰਤੀ ਦੇ ਹਿਸਾਬ ਨਾਲ ਵੱਖ-ਵੱਖ ਹੁੰਦੀ ਹੈ। ਕਿਊਬਿਕ ਵਿੱਚ, RRSP ਅਤੇ RRIF ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਲੈਣਦਾਰਾਂ ਤੋਂ ਸੁਰੱਖਿਅਤ ਹੁੰਦੇ ਹਨ। ਦੂਜੇ ਸੂਬਿਆਂ ਵਿੱਚ, ਸੁਰੱਖਿਆ ਪਲਾਨ ਦੀ ਕਿਸਮ ਅਤੇ ਲਾਭਪਾਤਰੀ ਦੀ ਨਿਯੁਕਤੀ 'ਤੇ ਨਿਰਭਰ ਕਰਦੀ ਹੈ। ਜੇ ਤੁਸੀਂ ਲਾਭਪਾਤਰੀ ਨਾਮਜ਼ਦ ਕੀਤਾ ਹੈ (ਸਾਥੀ, ਬੱਚਾ), ਤਾਂ ਫੰਡ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਵਿਰਾਸਤ ਦੇ ਲੈਣਦਾਰਾਂ ਤੋਂ ਸੁਰੱਖਿਅਤ ਹੁੰਦੇ ਹਨ। ਆਪਣੀ ਖਾਸ ਸਥਿਤੀ ਲਈ ਕਾਨੂੰਨੀ ਸਲਾਹਕਾਰ ਨਾਲ ਸਲਾਹ ਕਰੋ।

ਸਾਰ: 2026 ਵਿੱਚ ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਵਿੱਚ RRSP ਦੇ ਮੁੱਖ ਨੁਕਤੇ

• RRSP ਟੈਕਸ ਟਾਲਣ ਦਾ ਤਰੀਕਾ ਹੈ: ਹਰ ਕਢਵਾਈ ਪੂਰੀ ਤਰ੍ਹਾਂ ਟੈਕਸਯੋਗ ਹੈ — ਸਵਾਲ ਇਹ ਹੈ ਕਿ ਕਦੋਂ ਅਤੇ ਕਿਸ ਦਰ 'ਤੇ
• ਲਾਜ਼ਮੀ ਤਬਦੀਲੀ: 71 ਸਾਲ ਦੀ ਉਮਰ ਵਾਲੇ ਸਾਲ ਦੀ 31 ਦਸੰਬਰ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ, RRIF, ਪੈਨਸ਼ਨ ਜਾਂ ਕਢਵਾਈ ਵਿੱਚ
• RRIF ਕਢਵਾਈਆਂ: ਉਮਰ ਨਾਲ ਵਧਦੀ ਲਾਜ਼ਮੀ ਘੱਟੋ-ਘੱਟ (65 ਸਾਲ 'ਤੇ 4% ਤੋਂ 95 ਸਾਲ 'ਤੇ 20%)
• ਮੌਕੇ ਦੀ ਖਿੜਕੀ (60-71 ਸਾਲ): ਘੱਟ ਮਾਰਜਿਨਲ ਦਰ 'ਤੇ ਸਵੈ-ਇੱਛੁਕ ਕਢਵਾਈਆਂ ਲਈ ਆਦਰਸ਼ ਸਮਾਂ — ਖੁੰਝਾਓ ਨਾ
• ਪੈਨਸ਼ਨ ਵੰਡ (T1032): 65 ਸਾਲ ਦੀ ਉਮਰ ਤੋਂ ਸਾਥੀ ਨੂੰ ਟ੍ਰਾਂਸਫਰ ਹੋ ਸਕਣ ਵਾਲੀਆਂ RRIF ਕਢਵਾਈਆਂ ਦਾ 50% ਤੱਕ — ਸਾਲਾਨਾ $3,000 ਤੋਂ $8,000 ਦੀ ਸੰਭਾਵੀ ਬੱਚਤ
• RRIF ਲਈ ਸਾਥੀ ਦੀ ਉਮਰ: ਘੱਟੋ-ਘੱਟ ਕਢਵਾਈਆਂ ਘਟਾਉਣ ਲਈ ਗਣਨਾ ਸਭ ਤੋਂ ਛੋਟੇ ਸਾਥੀ ਦੀ ਉਮਰ 'ਤੇ ਆਧਾਰਿਤ ਕਰੋ
• OAS ਕਲਾਬੈਕ ਸੀਮਾ: 2026 ਵਿੱਚ ~$95,300 — ਜੇ ਸੰਭਵ ਹੋਵੇ ਤਾਂ ਇਸ ਤੋਂ ਪਾਰ ਨਾ ਜਾਣ ਲਈ ਆਪਣੀਆਂ ਕਢਵਾਈਆਂ ਦੀ ਯੋਜਨਾ ਬਣਾਓ
• GIS: RRIF ਕਢਵਾਈ ਦਾ ਹਰ ਡਾਲਰ GIS ਨੂੰ 50 ਸੈਂਟ ਘਟਾਉਂਦਾ ਹੈ — ਘੱਟ-ਆਮਦਨ ਵਾਲੇ ਰਿਟਾਇਰਡ ਲੋਕਾਂ ਲਈ ਵੱਡਾ ਅਸਰ
• ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਵਿੱਚ TFSA: ਲੋੜੀਂਦੀਆਂ ਨਾ ਹੋਣ ਵਾਲੀਆਂ RRIF ਕਢਵਾਈਆਂ ਨੂੰ TFSA ਵਿੱਚ ਟ੍ਰਾਂਸਫਰ ਕਰੋ ਤਾਂ ਜੋ ਬਾਕੀ ਬਿਨਾਂ ਟੈਕਸ ਤੋਂ ਵਧੇ
• ਵਿਰਾਸਤ: ਆਪਣੇ RRIF 'ਤੇ ਸਿੱਧਾ ਲਾਭਪਾਤਰੀ ਨਾਮਜ਼ਦ ਕਰੋ — ਸਿਰਫ਼ ਆਪਣੀ ਵਸੀਅਤ ਵਿੱਚ ਨਹੀਂ

ਹੋਰ ਜਾਣਕਾਰੀ ਲਈ, ਸਾਡੀਆਂ 2026 RRSP ਯੋਗਦਾਨ, 2026 TFSA, ਜੋੜਿਆਂ ਲਈ ਆਮਦਨ ਵੰਡ, ਅਤੇ 2026 ਵਿੱਚ ਕਿਊਬਿਕ ਦੀਆਂ ਟੈਕਸ ਦਰਾਂ ਬਾਰੇ ਗਾਈਡਾਂ ਦੇਖੋ।

ਜੇ ਤੁਸੀਂ ਇਸ ਵਰਗੇ ਹੋਰ ਲੇਖਾਂ ਬਾਰੇ ਜਾਣਨਾ ਚਾਹੁੰਦੇ ਹੋ RRSP, ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਅਤੇ ਟੈਕਸ 2026 ਵਿੱਚ: ਕਢਵਾਈ, RRIF ਅਤੇ ਘੱਟ ਟੈਕਸ ਦੇਣ ਦੀਆਂ ਰਣਨੀਤੀਆਂ ਬਾਰੇ ਸਭ ਕੁਝ ਸਮਝਣਾy ਤੁਸੀਂ ਸ਼੍ਰੇਣੀ 'ਤੇ ਜਾ ਸਕਦੇ ਹੋ Uncategorized.